مہنگائی کے دور میں بینک ڈپازٹس کو مالیاتی لحاظ سے اکثر محفوظ سمجھا جاتا ہے۔
مزید پڑھیں
بظاہر یہ سرمایہ کاری آسان اور خطرات سے پاک لگتی ہے، مگر ماہرین کا کہنا ہے کہ صرف بینک کی طرف سے اعلان کردہ شرح منافع پر اکتفا کرنا ایک بڑی مالی غلطی ہو سکتی ہے۔
مصنوعی بمقابلہ حقیقی منافع
بینک جو منافع ظاہر کرتا ہے وہ ’برائے نام‘ (Nominal) کہلاتا ہے۔
ہوتا ہے، جو مصنوعی منافع میں سے مہنگائی کی شرح نکال کر حاصل ہوتا ہے۔
اگر مہنگائی آپ کے منافع سے زیادہ ہے، تو آپ کی قوت خرید کم ہو رہی ہے۔
حقیقی منافع کا حساب کتاب
مثال کے طور پر اگر بینک 20 فیصد برائے نام منافع دے رہا ہے مگر ملکی مہنگائی 28 فیصد ہے تو آپ کا حقیقی منافع منفی 8 فیصد ہوگا۔
اس کے برعکس 15 فیصد مہنگائی ہونے پر آپ کا حقیقی منافع صرف 5 فیصد بچے گا، جس سے ٹیکس اور بینک فیسیں نکالنا ابھی باقی ہے۔
عالمی معاشی تناظر
امریکی فیڈرل ریزرو اور بینک آف انگلینڈ جیسے ادارے مہنگائی کو 2 فیصد تک لانے کے لیے شرح سود کا استعمال کرتے ہیں۔
ترکیہ کا حالیہ منظرنامہ دیکھیں تو وہاں 37 فیصد شرح سود کے باوجود 32.61 فیصد مہنگائی سرمایہ کاروں کے حقیقی منافع کو محدود کر دیتی ہے۔
ڈپازٹس کی جانب رجحان
سرمایہ کاری فرم ’وینگارڈ‘ کے مطابق لوگ ڈپازٹس کی طرف اس لیے مائل ہوتے ہیں کیونکہ یہ یقینی ہوتے ہیں۔
امریکی فیڈرل ڈپازٹ انشورنس کارپوریشن اور یورپی یونین کے تحفظاتی نظام کے تحت ایک مخصوص رقم تک ڈپازٹس محفوظ رہتے ہیں جو ہنگامی حالات کے لیے ایک بہترین سہولت ہے۔
ڈپازٹس کا ایک فائدہ یہ بھی ہے کہ یہ فوری خرچ پر قابو پانے میں مدد دیتے ہیں۔
فلپائن میں کی گئی ایک تحقیق کے مطابق رقم کو ایک مقررہ مدت تک لاک کرنے سے بچت کی شرح میں اضافہ ہوا، کیونکہ مدت سے پہلے رقم نکالنے پر جرمانہ عائد ہوتا ہے۔
ڈپازٹس سے گریز کیوں؟
ڈپازٹس کا سب سے بڑا نقصان ’لکوڈیٹی رسک‘ ہے۔ یعنی اگر آپ کو ضرورت کے وقت رقم نکالنی پڑے تو جرمانے کی صورت میں آپ منافع کھو بیٹھتے ہیں۔
اس کے علاوہ مقامی کرنسی کی قدر میں کمی سے آپ کی بچت کی حقیقی قدر غیر ملکی اشیاء کی خریداری کے مقابلے میں تیزی سے گر سکتی ہے۔
منفی سود کی حقیقت
یورپ، جاپان اور سوئٹزرلینڈ میں ماضی میں ’منفی شرح سود‘ کا تجربہ کیا گیا تاکہ معیشت میں خرچ اور سرمایہ کاری کو فروغ دیا جا سکے۔
اگرچہ اس کا اثر عام گھریلو بچت پر براہ راست کم رہا، لیکن اس کا مقصد لوگوں کو بینکوں میں رقم جمع رکھنے کے بجائے سرمایہ کاری کی طرف راغب کرنا تھا۔
یاد رکھیں کہ بینک ڈپازٹس محض ایک رسمی عمل نہیں بلکہ ایک گہری مالیاتی حکمت عملی کا متقاضی ہے۔
محض بینک کے اعلان کردہ فیصد پر بھروسہ کرنے کے بجائے، آپ کو چاہیے کہ مہنگائی، ٹیکسوں، بینک چارجز اور متبادل سرمایہ کاری کے مواقع کو مدنظر رکھیں۔
محفوظ بچت کا مطلب صرف رقم جمع کرنا نہیں، بلکہ اس کی قوتِ خرید کا تحفظ کرنا ہے۔